FIRE 財務自由:提早過你真正想過的生活

閱讀本書,可以學到什麼 :

1.了解財務自由的目的,重新思考錢與時間的價值 

2.傳統退休模式的侷限性 

3.退休需要的錢,比你想的更少 

4.財務自由的策略 

財務自由的目的不在於退休,而是掌握自己的時間,創造一個你熱愛的人生

作者是誰

 葛蘭.薩巴帝爾(Grant Sabatier)在24歲失業,領悟到「領一輩子死薪水,也不一定能退休」後,開始利用正職作為跳板,提高儲蓄率並善用投資,在30歲達成財務自由。

書中引用研究、數據及計算方式,在此不贅述,單純分享我在書中讀到的概念:

改變對錢的認知:錢就是自由

對作者而言,金錢的價值不僅在作為貨幣的購買力,而是能夠買回人生自主權的籌碼。金錢是人類創造用於交換價值的工具,能夠透過提供勞力、販售商品、投資而增長,本質上是無限的,但時間是無限的,且具備不可逆性,二、三十歲的時光一旦結束,再也無法回復,因此時間相較於金錢,更為珍貴。 

如果同意作者的觀點,或許能以全新的視角看待退休。 

重新定義退休,點出傳統退休制度的侷限

原因在於,傳統制度的退休制度將重點放在以長時間的勞力換取金錢,並將部分比例的金錢累積作為退休金。

然而,因為通膨的緣故,金錢的購買力將隨時間下降,現在計算的退休金數額,到真正退休時,實際上的購買力與現在並不相同。導致多數依循傳統退休方式的人,到了六十歲仍然為了錢擔憂,而遲遲無法過上理想的退休生活。

另一方面,因為不曾思考退休後的生活,真的退休後反而不知道該做什麼。 

退休需要的錢,比你想的更少

如果用銀行提供的退休試算表計算退休時需要的錢,往往算出一個高得讓人絕望的數字,因此對大多數人而言,提早退休在現實上不可能做到。 

書中提到,一般的退休試算表計算的金額不能反映各種狀況,因為理財規劃公司假設人們在六十或七十幾歲退休,未考慮提早退休的可能性。 

另一方面,他們假設金錢的購買力隨著通膨持續下降,但事實上,人們有很多方法能夠避開通貨膨脹,例如搬到物價較低的城市或國家居住。

最後,這些試算推定「退休時擁有的錢」等於「退休後唯一可以花取的錢」,也就是沒有考慮到投資帳戶可能繼續成長。 

實際上,只要退休投資帳戶的本金還在,且維持低提領率,投資總價值在未來還是有持續成長的可能性。 

這一切的推演,是建立在時間這個基礎上,所以作者才會說,越年輕的時候退休,需要的錢越少。

如果在三十歲退休,能將資產投入市場以享受時間帶來的複利效果,三十歲的人依然有足夠的體力從事別的工作或創業,一旦有穩定的現金流,不僅能降低提領率,甚至有可能將多出來的收入用於挹注投資帳戶。

運用4%法則,讓錢用不完

書中提到著名的4%法則, 也就是依據資產配置及提領率,計算退休後三十年內錢是否夠用。

「三十年」是依研究當時美國人平均退休年齡、預期壽命,估算退休後需要用錢的時間最多約三十年。

根據研究結果,以資產組合股票佔75%及債券佔25%,保持每年4%的提領率計算,必須存到每年預期開銷的25倍,才夠支付退休後的生活費。 

但這個研究的問題只適用於三十年的週期,如果在三十歲退休,這筆錢也只夠用到六十歲。

我們可以怎樣讓錢用不完? 

作者提出五個方法 :

1.存下預期開支出25倍倍以上的錢 

2.延遲提領投資報酬的時間 

3.在接近退休前,準備一筆足夠一年開支的緊急預備金 

4.開始提領投資報酬後,盡量降低開銷 

5.盡量不要動用本金。 

這些策略的共同概念是:盡量減少投資帳戶的提領率,並且盡量在不消耗本金的前提下進行提領

唯有維持低提領率,才能確保投資帳戶產生足以支應生活開支的報酬,維持投資帳戶的永續性。 

儲蓄、投資、複利缺一不可

為了累積足夠的退休資產,充沛的本金和複利是資產成長的關鍵,本金數額越高,複利的效果就越明顯。

為了擴大本金,作者認為應該提高儲蓄率,並尋找賺錢機會,金錢在本質上是無限的,可透過創造收入來源不斷提高,然而減少開銷卻有侷限性,不論如何節省,總是有基本且必要支出的費用,因此與其將開銷降低至極致,不如積極尋找賺錢機會。

財務自由的最後一塊拼圖,是儘早將賺到的錢用於投資,盡可能把握用錢創造複利的機會,現在投入市場的每一塊錢,在未來都將具備更高的價值,也是在為未來的自己創造被動收入。 

紐西蘭公路
把握當下,做自己想做的事,是我追求財務自由的原因

心得

閱讀之前,我已經將財務自由作為目標,但對於如何達成並沒有具體的步驟,這本書清楚描繪達成財務自由的地圖,提供計算財務自由的數字、個人與財務自由的距離、釐清目前處於財務自由的哪個階段。 

我為什麼想要財務自由

做一個平凡的上班族,享受生活小確幸,這樣的生活沒有不好。但我在一次次的旅行中,發現生活有多種不同的樣貌,現在的生活模式不能滿足我探索未知的好奇心,再加上正職工作日益繁重,似乎無法一路順遂的做這份工作到六十幾歲。

人的生命短暫,現實不可預測,把握當下,是我追求財務自由的初衷,我不想在年老時,回首過往,發現自己將人生最寶貴的年歲全用在沒有興趣的工作上。

我目前在財務自由的哪個階段

作者在書中引用已達成財務自由、提早退休的案例,都擁有龐大的本金,這些人將本金做好股票與債券資產配置,並從事自己有興趣的工作。由此可見, 在財務自由的策略中,「本金」所佔比重是最高的,許多財經youtuber也曾提到「以10萬美元作為第一桶金」的策略,只有在充沛本金的前提下,資產才會呈現指數型成長。

我目前在儲蓄第一桶金的階段,目標股票與債券比例為八比二,也就是將每月收入固定比例持續投入市場,將本金數額衝至十萬美元,並維持八比二的股債配置比例。

收入部分,目標儲蓄每月薪資的70%,如果支出能降低,或許能提高儲蓄率。從事兼職是我目前還在努力的部分,雖然擔任線上語言教師,但上班時間佔據一天的比例太高,能開設課程的時段太少,能提高的收入有限,目前還在尋找提高收入的兼職。

總之,這本書鼓舞我繼續往目標前進,也擴充我對於財務自由的認知,我覺得對於在實行財務自由計畫的人而言,能提供更清晰的輪廓和策略。

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